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养老的财该怎样理

经济日报·中国经济网记者 郭子源

您可曾认真思考过,退休后应如何老有所养、老有所依?谈养老,资本支撑无疑是关键一环。当前,已有越来越多中年人乃至青年人开始关注“个人养老资金筹备”,也有很多老年人正在研究“个人养老资金运用”——“养老理财”产品热潮应运而生。

当前,我国人口老龄化压力凸显。国家统计局数据显示,我国60岁及以上人口已达2.49亿人,占总人口的17.9%;老龄化速度正在加快,“未富先老”特征明显。

“目前,中信银行正着手完善‘幸福1+6’老年客户体系,构建全新的养老金融生态体系。”中信银行相关负责人介绍说,根据2019年年报,该行老年客户已达1376万户,比2018年末增长18%。

其中,多家商业银行已与保险公司开展合作,联手打造“养老系列”理财产品。记者获悉,目前招商银行已与保险公司合作,在银行服务方面推出新举措,一是针对存款产品推出老年专属大额存单,二是针对理财产品推出“颐养系列”“丰润人生系列”等产品,主打低风险波动策略,产品定期付息。

另据乌媒报道,乌卫生和航空管理部门日前颁布了国际旅客入境细则。乌政府根据乘客来源国疫情形势将航班分为红色(重度)、黄色(中度)和绿色(安全)三个等级。按照规定,来自中国、泰国、韩国、匈牙利等8个国家的航班为“绿色航班”。自8月15日起,如果入境旅客在上述国家连续停留时间超过10天,抵乌后无须隔离。

事实上,快手与洛阳的合作在更早之前就已开始,在今年5月至6月,洛阳市文化广电和旅游局就曾邀请了8个县区长,在“享游洛阳”快手账号,带来“县长直播带货”活动,最终4场直播累计在线观看人数达3230万人,成交金额达448万元。

实际上,对于“新”老年群体来说,购买商业银行推出的养老理财产品只是选择之一。目前,市场上针对“养老金融生态”的搭建方兴未艾,未来投资者将拥有更多个性化选择。

养老理财产品为何愈发受到关注?如何选择一款适合自己的产品?“银发”金融的市场前景有多大?为此,经济日报记者采访了多位业内人士。

随着此次“局长面对面”以及“豫见快手 嗨在洛阳”后续活动的不断落地,快手势必将进一步提升洛阳文旅资源的知名度和影响力,助推洛阳文化旅游产业加速健康发展。

养老理财:兼顾收益与流动性

此次,通过“局长+百万大V”强强联合模式,快手将充分发挥达人强大影响力,将洛阳风景、风情推荐给全网用户,助力网红景区打造,促进洛阳文旅产业发展与行业复苏。

当下,快手已经成为新时代助推文旅传播的重要阵地,赋能地方文旅经济发展。此前,河南老君山文化旅游集团有限公司副总经理张鹏远就曾表示,老君山景区有130多个快手账号,通过在快手的短视频营销,即使是在疫情影响下,今年前6个月景区的游客数依然增长了273%,而以前平均每年的增幅大概在50%。

首先放开的是乌国内的航空与铁路运输。自8月15日起,恢复首都塔什干与部分城市间的往返航班、高速列车和普通列车。自17日起恢复除地铁外的市内公共交通及地区间汽车运输。

具体来看,“1”指一个核心产品体系,“6”指从老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享6个方面布局养老金融。其所对应的金融与非金融服务包括金融产品、健康银行、老年课程、老年专属旅游、老年才艺大赛、老年专属优惠等。

在保险服务方面,招商银行信诺人寿已新发行“丰润年金保险产品”,并将投保年龄范围上限调至70周岁,投资者短期投入,终身领取年金,并且可以参与分红计划。“为照顾部分年长客户的高收益需求,在丰润人生服务体系的推广期,丰润客户还可以购买优选的定期理财产品。”招商银行相关负责人表示。

据了解,本次的“局长面对面”系列直播也是于7月18日启动的“豫见快手 嗨在洛阳”大型活动的重要环节之一,自该活动启动以来,来自全国的数百位快手大V深入洛阳市核心文化旅游景区和周边县区的主要景区,通过“短视频+直播”方式,带领广大网友感受洛阳的古今文化交融及丰富的旅游文化资源。

不只兴业银行,已有多家商业银行开始布局、深耕养老理财市场。根据普益标准最新统计,2020年以来,养老理财产品的发行呈放量趋势。从风险等级上看,养老理财产品整体风险等级较低。在2020年新发行的产品中,以中等风险、中低风险、低风险为主,其中,低风险产品占比最大,为41%;从产品类型上看,多为固定收益类产品;从期限上看,运作期限普遍较长,3至5年的产品占比较高。

“养老理财产品低风险的特征,决定了其资产配置以固收资产为主,风险收益特征相对稳健。”龙燕说,随着资管新规过渡期结束,在禁止期限错配的监管要求下,银行理财产品的期限必然会拉长,养老理财产品的优势反而会更加凸显。

自20日起,综合市场、建材市场、大型商场、体育馆和健身中心等将恢复运营和开放。允许露天餐饮业恢复经营活动,包括饭店、餐厅、咖啡馆等,但不允许举办宴会和其他公共活动。

其中,快手大V“小嚯行游”携手洛宁县文化广电和旅游局局长张正学,在三源圣地、洛神故里的洛宁,畅游神灵寨景区,观竹林美景、品特色苹果、赏竹编手工艺品。

乌兹别克斯坦是中亚地区抗疫举措启动较早、落实较严、效果较好的国家,累计确诊病例和死亡病例数均控制在该地区较低水平。据乌卫生部公布的数据,截至14日,乌累计确诊新冠肺炎病例33561例,治愈27213例,死亡218例。(完)

此外,考虑到大部分老年群体对金融产品了解有限,招商银行还开通了“年长服务专线”40088—95555,配置专属座席为老年群体答疑解惑;还设置“财富连线服务”,实现一站式远程交易。也就是说,当客户经理为老人确定了投资方案后,专属座席将联系老人完成产品购买;老人无须亲临线下网点,省去奔波往返的繁杂。

需要注意的是,与上一辈“养儿防老”的传统观念相比,“新”老年群体养老需求呈现出很多新特征。记者调查发现,他们更加关心健康管理、财富管理、知识更新,关心在追求长寿的同时如何拥有更丰富的生活方式。

“从实践看,我们需要重新定义年长客户。”招商银行相关负责人说,受益于稳定收入与大量空闲时间,当前老年群体能更积极地寻找自我。“以招行55岁以上金葵花客户为例,其占比已接近30%,这一群体属于退休边缘人群,对互联网接受度高,偏爱投资理财,热衷参与社交活动。”

为此,多部委先后出台多项措施,明确多类金融产品可参与养老第三支柱,即符合规定的银行理财、商业养老保险、养老目标基金等。“在此过程中,覆盖面广、运作稳健、客户信任度高的银行理财将承担重要角色,成为养老第三支柱的重要组成部分。”普益标准研究员龙燕说。

“值得注意的是,为兼顾投资收益与流动性需求,这一产品在5年内将不少于3次分红,以更好地契合具有中长期养老需求且追求相对稳定收益的投资者。”兴银理财相关负责人表示,兴银理财依托兴业银行的养老金融先发优势,在成立伊始就把“面向老年细分客群、创新养老理财产品”作为该公司的特色之一。

那么,商业银行新推出的养老理财产品有何特征?记者观察发现,从发行主体来看,主要为新成立的银行理财子公司,其中不乏中银理财、建信理财、光大理财、交银理财、兴业理财等机构。与其他理财产品相比,由于养老理财产品定位于风险偏好较低、对长期投资宽容度较强的老年客户群体,其整体风险等级相对较低,更加兼顾收益与流动性。

在“老有所医”方面,中信银行已为老年VIP客户配备了7×24小时家庭医生服务,VIP健康管家为老年客户提供一位三甲医院医生、一位医疗顾问、一位白金顾问客服的专属健康评估、健康资讯、微信问诊等全天候服务。据统计,截至目前,已有近1.2万名客户使用了家庭医生服务。

在人口老龄化背景下,第一支柱容易陷入“独木难支”困境,加强第二、第三支柱发展迫在眉睫。其中,第三支柱发展空间潜力巨大,正在成为优化、完善我国养老体系的重要抓手。

近日,兴业银行理财子公司——兴银理财发行的首款养老型理财产品“安愉乐享1号”定位为绝对收益和低波动类产品,5年期封闭式管理,1元起购,业绩基准为5%至5.5%,产品100%投资于固定收益类资产,不参与股票投资。在投资策略方面,该产品采取“中长久期+杠杆”策略,选择优质信用债打底,并根据对债券市场及货币政策的判断,调整组合的杠杆比例,在获取稳定票息收入的同时,赚取套息利差收益。

然而,面对快速升级的养老需求,我国养老保障体系却稍显滞后。具体来看,目前养老保障体系占主导地位的是第一支柱,即政府统一的基本养老保险,规模已超6万亿元,占比高达70%;第二支柱,即企业年金、职业年金,规模为2万亿元;第三支柱,即个人养老金储备,由于刚刚起步规模相对较小。

乌总统新闻局指出,取消隔离等限制措施旨在保障社会稳定和促进经济恢复,但同时必须坚持做好必要的防疫措施,避免重蹈五六月份疫情反弹的覆辙。

“针对刚退休到退休后10年的客户群体,我们把他们定位为‘年长不年老’的新一代老年人。”招商银行上述负责人说,他们从只购买存款产品,到逐渐配置理财、基金、保险等产品;从偏好网点渠道,到逐渐熟悉电话银行、手机银行等自助渠道;从简单金融服务需求,发展到不断变化的综合服务需求。

此外,洛阳市文化广电和旅游局党组副书记、局长胡大鹏,洛阳市老城区文化和旅游局党组书记、局长王粉红,孟津县文化广电和旅游局党组书记、局长朱少平,新安县文化广电和旅游局副局长王小凡,汝阳县文化广电和旅游局局长杨旭强,嵩县文化广电和旅游局局长胡红建等文旅局局长,以及龙门美术研究所所长张东辉和洛阳隋唐城运营管理有限公司董事长魏然两位景区负责人也会共同参与此次的直播活动。

与此同时,更有一朵文艺芸、丢丢民宿打卡、二娃千里看世界、到远方旅行、冒险雷探长、DADA与她的船长、幻想家japaul等多位快手大V齐聚,带领大家云游洛阳。

理财新生态:“养老金融”兴起

根据普益标准最新统计,2020年以来,养老理财产品的发行呈放量趋势。截至7月24日,已有16家银行发行142款养老理财产品,而2019年仅有6家银行发行152款养老理财产品。

而另一位快手大V“初一日记”则携手栾川县文化广电和旅游局副局长宋伟,带领“奇境栾川”直播间的广大网友们,探访了青山绿水间的栾川竹海野生动物园,镜头中憨态可掬的大熊猫立即引发网友的喜爱。据工作人员介绍,大熊猫馆内已配置了4个高清摄像头,以后也将在快手带来有关大熊猫日常生活的更多分享内容。

来自除英国和西班牙以外的欧盟国家及阿塞拜疆的航班为“黄色航班”,入境者需进行为期两周的居家隔离。来自其他国家的航班为“红色航班”,入境者须在指定地点或宾馆进行14天隔离。

“新”老年群体:需求升级